С катушек

Признаться, сначала я не поверил своим глазам. И до сих пор не верю: может быть, это чья-то провокация или неумная шутка? Но нет, вот он перед глазами, релиз, присланный на адрес Bankir.Ru.

Цитирую дословно: «Россиянам разрешат брать кредиты под залог будущей пенсии. Министерство здравоохранения предложило выдавать кредиты под залог пенсионных накоплений. В ведомстве считают, что «работающим россиянам нужно предоставить возможность получать кредит на жизненно важные нужды под залог их пенсионных накоплений». Таким образом в Минздраве надеются создать дополнительные стимулы для «молчунов», которые еще не распорядились накопительной частью своей пенсии. В прошлом году «молчунов» в стране было более 63 миллионов человек».

Не знаю, знает ли что-нибудь о проблемах кредитной розницы в России тот светлый ум в Министерстве здравоохранения, который подобное предложил. О количестве изъятых в погашение кредитных долгов автомобилях. Об объеме скопившихся в судах банковских исках. Об отсуженных банками ипотечных квартирах тех заемщиков, которые не сумели справиться с платежами по кредиту. О том, что значительная часть таких заемщиков – вовсе не злоумышленники или кредитные мошенники, а просто люди, потерявшие работу и доходы.

Зазор между логикой бизнеса и логикой социума год назад проявился в истории с выселение магнитогорских заемщиков. Судебные приставы попросту отказались выполнять решение суда и вышвыривать людей на улицу. Проблема состоит в том, что правы все – и банки, подавшие в суд свои иски, и суд, принявший решение в пользу банков, и приставы, отказавшиеся совершать узаконенную подлость. И как итог – патовая ситуация. Казнить нельзя помиловать.

«Простить» должнику залог - означает создать прецедент, способный убить весь кредитный бизнес в России. Выкинуть людей на улицу – окончательно развести по разные стороны баррикады банки и россиян, позиционировать банкинг как «врага народа», а кредитование как примитивное ростовщичество без оглядки на что бы то ни было.

В тот раз ситуацию спасло точечное вмешательство государства со схемой АРИЖК. Кредиты под сто или двести квартир магнитогорских должников были реструктуризированы.

 А что спасет на этот раз? Допустим, паче чаяния авторов этой инициативы, 63 миллиона «молчунов» и пенсионеров возьмут кредиты под залог своих будущих средств к существованию. Что дальше? Сколько из них не смогут погасить ссуду, не разберутся в условиях договора, не поймут размера полной стоимости кредита? Десять процентов? Пять? Сколько миллионов россиян окажутся попросту вычеркнуты из жизни, потому что «проели» свою пенсию? И какова вероятность, что государство действительно позволит банкам в случае чего реально забрать подобный «залог»?

К релизу, поступившему в адрес Bankir.Ru, добавлены комментарии начальника управления розничного кредитования Банка24.ру Марины Рубановой: «Мы положительно оцениваем эту инициативу. Пенсионеры – это та категория клиентов, которую банки кредитуют с удовольствием… Однако, к сожалению, при кредитовании людей преклонного возраста остается риск заболеваний, который никто предусмотреть не может. Из-за этого банкам приходится ограничивать суммы кредитов для пенсионеров. И если в качестве обеспечения в банк будет направляться та сумма пенсионных накоплений, которая есть у данной категории людей, это будет просто отлично – это позволит пенсионерам брать кредиты на более крупные суммы, а у банков, в свою очередь, будет защита от риска. Однако пока совершенно не проработан механизм залогового обеспечения данных средств, его нет даже на законодательном уровне. Поэтому это пока - только инициатива. Мы будем рады, если  она воплотится на практике».

«Просто отлично» - сказано, мягко говоря, изрядно. Полагаю, что более адекватная реакция, которую может вызвать подобная инициатива, это либо оторопь, либо нервный смех.

Впрочем, г-жа Рубанова абсолютно права в том, что «совершенно не проработан механизм залогового обеспечения данных средств». То есть, переводя с политкорректного на откровенный, ситуация выглядит следующим образом: если заемщик взял кредит да и помер – нет проблем, банк изымает (если дадут) из пенсионного фонда остатки его пенсионных средств. А вот если заемщик не помер, но кредит не вернул – вот тут как? Банк забирает его пенсию себе? А должник? Обязуется помереть от голода и не доставлять больше хлопот ни банку, ни государству?

Бред.

Действительно, совершенно не проработан «механизм» этой уникальной инициативы. И остается надеяться, что он никогда не будет проработан. Потому что всерьез ее можно рассматривать лишь как провокацию против банков, либо как первый опыты по разработке схем кредитного геноцида против собственных стариков. Впрочем, возможно, я не прав. И это всего лишь та самая безграничная глупость.